移动支付监管升级 紧盯风险苗头

　　移动支付下半场激战正酣，野蛮生长时代已近尾声，支付行业参与者必须找到新的参与竞争方式。当下，行业巨头正在新的商业模式下开启新一轮角力，聚焦开拓B端商户市场，为零售、交通、制造等行业打造一系列综合支付服务；不断升级技术手段，加速发力刷脸支付等“智慧支付”前沿。此外，跨境支付正成为巨头们布局的新赛道。

　　业态的变化也给监管带来了新的挑战。《经济参考报》记者获悉，针对上述种种创新可能带来的一些行业乱象，监管部门已经有所关注和行动。下一步，将不断完善监管规则，升级监管手段，其中，规范创新、严控交叉金融风险等将是下一步严监管的重点。

　　移动支付下半场硝烟再起

　　国内支付清算行业已经告别过去野蛮生长的阶段。中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示，传统的强调铺设支付通道、收取手续费的盈利模式已经逐步过去，在新的生态下，支付行业尤其是和消费者密切相关的增长最快的移动支付领域正在发生变化。“竞争与合作的重点，已经步入以新技术驱动、以数据分析透视为主要手段的综合效能深化利用的阶段。”他说。

　　腾讯公司副总裁、腾讯金融科技业务负责人林海峰也表示，移动支付需要从服务消费者向服务中小企业升级。消费互联网连接了用户和商品、用户和服务，产业互联网则会服务企业与企业、生产与流通以及上游与下游。帮助中小企业解决供应链支付方面的困难，是移动支付下一步的重要发展方向。

　　与此同时，随着金融开放不断深化，中国与世界的联系日益紧密，这也为国内移动支付的下半场注入更多活力。

　　近期，支付清算市场双向开放亮点频现，政策利好不断释放。在“引进来”方面，PayPal通过旗下美银宝信息技术（上海）有限公司收购国付宝70%的股权，成为国付宝实际控制人并进入中国支付服务市场，中国境内市场迎来第一家外资第三方支付机构。德国支付公司WirecardAG日前也发布消息称，公司计划以投资中国持牌支付机构商银信支付的方式进入中国市场，该交易还需等待中国人民银行的最终批复。

　　在“走出去”方面，支付宝、微信支付两大移动支付巨头近日宣布全面向境外持卡人开放，从而让来华外籍人士可以便利使用移动支付。业内人士表示，支付宝、微信支付全面开放境外信用卡绑定支付，将更好地展示中国移动支付发展的优势与魅力，这是中国移动支付“走出去”的重要一步。

　　北京网络法学研究会副秘书长赵鹞表示，支付产业“引进来”“走出去”双向开放，有利于培育形成我国支付产业的竞争新优势。

　　巨头围猎跨境支付等新领域

　　新的行业生态下，行业巨头正在开启新一轮角力。其中，赋能B端企业用户、发力跨境支付业务等成为新的竞争焦点。随着技术手段升级，刷脸支付等“智慧支付”领域也燃起战火。

　　“支付第一股”拉卡拉招股书显示，近年来，拉卡拉个人支付业务的营收占比不断下降，但“收单业务”收入从2016年的12.7亿元快速增长至2018年的50.7亿元，对总营收额的贡献则从49.58%增长至89.29%。业内人士表示，B端收单业务暴涨，显示拉卡拉明确的赛道转换方向，这也是支付行业转型服务企业商户的缩影。

　　具体来看，支付机构正利用支付、营销、数据等方面的技术优势，为零售、交通、制造等行业打造一系列综合支付服务。例如，在智慧交通领域，微信乘车码用户数已经超过1亿，在全国120多座城市落地，交通行业微信支付交易笔数年增长率超100%。支付宝在包括公交地铁、单车、高速等在内的出行场景，服务用户数已达4亿，其中乘车码用户超2亿，在公交地铁场景合作城市已经超过320个。

　　在支付市场双向开放的背景下，跨境支付和全球化也正成为支付产业转型的重要路径。中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告（2019）》显示，2018年银行卡发卡和受理规模进一步扩大，银联卡全球发行累计超过75.9亿张，全球受理网络已延伸到174个国家和地区。微信支付跨境业务目前已支持49个境外国家和地区的合规接入，发展了近1000家合作机构，支持16个币种的交易。林海峰表示，腾讯已经在全球范围内投资数十家金融科技公司，包括欧盟、印度、巴西、非洲等重要国家和地区，通过生态体系的构建和支持，为我国支付行业“走出去”建立高维度的优势。

　　在刷脸支付等“智慧支付”领域，继支付宝、微信等之后，中国银联日前联合商业银行发布全新智能支付产品“刷脸付”，智慧支付“国家队”正式入场。

　　“严监管”基调不变手段升级

　　业内人士表示，移动支付竞争进入下半场，金融科技的发展和“综合化”支付业态的不断演化，对行业监管提出了更高要求。支付产业高质量发展离不开“严监管”保驾护航，与此同时，监管部门也需根据新的环境，不断完善监管框架。

　　一位银行业人士表示，目前支付与理财融合发展趋势更加明显，但假借创新之名打擦边球的行为屡禁不止，有的超范围经营，直接或变相从事非支付类经营业务，有的甚至挪用客户资金，从事高风险业务，严重破坏市场秩序。

　　中国人民银行副行长范一飞日前表示，将规范创新，严控交叉风险。持牌机构要把风险防控和业务合规放在首要位置，严守人民银行管理规定，禁止通过各类创新违规将跨行收单业务转换为“本代本”交易。“下一步，我们将重点检查银行卡收单情况和开立使用情况，并会同监管部门完善交叉性金融产品的监管规则。”他说。

　　业态的变化需要监管手段不断升级。巴曙松表示，支付行业发展到新的阶段，客观上既需要支付行业积极应用这些金融科技的手段，更需要监管部门根据新的环境，完善新的制度框架体系。

　　以新兴的刷脸支付为例，监管部门已从防范风险的角度划定了创新底线。中国人民银行科技司副司长罗永忠表示，要坚守守正创新，稳妥推进人脸识别线下支付应用。他表示，在数据采集时，要提前告知信息使用的目的和方式，明确获得用户授权同意，避免与需求无关的特征采集，确保人脸特征采集的合理性和必要性。